（第23号作者）

小额担保贷款，是国家为解决各类人员创业自有资金不足的一项促进就业政策，近年来随着政策的不断落实和推进，越来越成为各级政府改善民生、扩大就业、提高经济总量的一项重要举措，它既实现了社会效益和经济效益双赢，又为稳定就业形势，促进社会和谐作出了较大的贡献。本文结合当前的经验和存在问题作粗浅探索，旨在能更好地缓解创业者“燃眉之急”。

一 抓服务，排忧解难“贷”出绿色新通道

小额贷款是指通过政府出资设立担保基金，委托小额信贷担保机构提供贷款担保，由经办金融机构发放贷款，财政给予贴息，帮助创业人员解决资金困难，鼓励和扶持劳动者自主创业，发展劳动密集型产业、服务业和中小企业，进而带动更多人实现就业的一项政策。该项政策具有成本低、带动就业效果明显等特点，因此需要积极采取措施落实政策。

1.为打造全省一流的小额贷款工作环境，我们牺牲经济利益，顶住多方压力，收回一楼临街400平米合同未到期的出租店面，并从较为紧张的行政经费中拨出较大资金，将一楼大厅建成了 “一站式”服务平台、实现了“两来一往”服务模式，为创业人员申请小额担保贷款提供政策咨询、创业指导、风险评估、开业指导、跟踪扶持等“一条龙”创业服务“通道”。

2．为更好地顺应民意，满足创业人员资金需求，在继续保持和加强与景德镇农村商业银行、邮政储蓄银行、江西银行合作的基础上，签署了小额担保贷款业务合作协议，明确双方的职责分工，开展一站式联合办公、贷款回收、专业培训、政策宣传等方面合作，实现一次性受理、一次性调查、一次性发放的快速“通道”。

自2003年我市小额贷款担保中心成立以来，积极依托和发挥小额担保贷款功能，在政策扶持、产品创新等方面做文章，累计发放小额担保贷款资金25.93亿元，扶持劳动密集型小企业和再就业基地244户，直接扶持29903人次创业、带动89720人次就业，为广大创业者提供了创业资金扶持，有效的解决了创业者的“燃眉之急”。

二 接脉搏，打造“大众创业”扶持新引擎

当前，大众创业、万众创新的理念正日益深入人心。随着各地各部门认真贯彻落实，业界学界纷纷响应，各种新产业、新模式、新业态不断涌现，有效激发了社会活力，释放了巨大创造力，成为经济发展的一大亮点，而如何扶持好这些新产业、新业态，是小额担保贷款一直注重的方向。

1.搭建电子商务扶持平台。我市电子商务充分发挥特色产业优势，以陶瓷产品为主的网络零售发展十分迅速。经初步统计，我市在阿里巴巴登记注册的企业共有4602家，其中加入诚信保障计划的共有144户，实地认证的企业48家；在淘宝注册网店数量达到6533家，其中皇冠店186家，交易额都在逐年递增，发展潜力巨大，这些电商创业者以青年人为主，但缺乏资金，无法扩大规模。为策应“大众创业、万众创新”新形势，景德镇市再就业小额担保贷款信用担保中心再次创新，把扶持电子商务创业项目纳入重点扶持范围，大幅度降低小额担保贷款门槛，坚决落实和完善创业扶持政策，于7月份制定出台了《景德镇市再就业小额担保贷款信用担保中心鼓励电子商务创业实施方案》的扶持政策，给予在我市电子商务网络平台开办“网店”的创业者提供小额担保贷款和财政贴息政策，正是由于该政策的及时出台，为我市电子商务创业者搭建融资平台。

2.量身定制“三户联保”产品。2015年高校毕业生达749万，比2014年增加近22万人。连续几年的“史上最难就业季”给人的感觉是：对于就业，“没有最难，只有更难”。高校毕业生人数持续增长，给高校毕业生就业带来巨大压力，渐渐地自主创业成为高校毕业生的一种就业渠道。从我市高校了解到，每年从景德镇陶瓷学院、景德镇学院、江西陶瓷工艺美院等大学毕业的学生有7000多名，其中陶瓷相关专业的学生40%选择自主创业。但大学生创业“热情高”、“难度大”。据调查，大学生对于创业的顾虑：缺乏资金投入者占83%，、没有营业场所者占76%，产品没有销路者占65%，初次创业缺乏信心者占52%。针对这些问题，景德镇劳动就业局盘活国有、集体存量闲置资产，打造国家级大学生创业孵化基地，并落实各项创业扶持政策，为大学生一展身手提供平台。其中，景德镇小额贷款担保中心深入创业孵化基地，了解高校毕业生由于刚刚离开学校，没有太多积累，尤其是“景漂”一族，现有的社会关系网络较为狭窄，担保资产抵押都很困难，专门组织相关人员仔细研究适合他们的小额贷款担保产品。该项政策是在邮储银行“三户联保”贷款产品的基础上，对其还款周期和还款方式等进行改革和突破。允许入驻景德镇市大学生陶瓷创业孵化园、分别进行了工商注册登记的三户“景漂”创业大学生互为担保，不再需要机关事业单位在职人员提供反担保、不再需要资产抵押担保，就可以分别获得小额担保贷款的扶持，从而大大降低了“景漂”创业大学生的贷款门槛，成功地破解了他们创业贷款担保的难题，激发了“景漂”创业大学生的创业热情。

三 拓思路，“贷”来小额贷款管理新机制

小额创业担保贷款对象的特点，直接导致高风险。主要原因：一是借款人普遍缺乏市场经验，经营欠佳或不会经营的大有人在;二是有些借款人会盲目进入一些自己不熟悉的领域，更换贷款合同所约定的经营项目，导致经营失败无力还款;三是借款人可能把贷款当成国家的救济金，用于个人消费而不是提高生产。为及时对新发展、新政策作出研判断，为客户群体做到按需发放、应贷尽贷，做到资金用到刀刃上，需要从贷款管理工作上下功夫。

1.认真做好贷前调查工作。本着放贷资金效应明显的原则，在贷款前对贷款人的基本条件都进行认真审核，对其经营地点、项目、规模、效益、信用程度和担保人的基本情况逐一核实，重点核查贷款人和反担保人的债务情况，以确保资金的稳健运行。贷款调查前需对其进行创业培训。培训主要是对贷款申请人创业知识、创业技能、创业管理及诚信意识进行培训。同时，我们外聘专业律师，对每一批较大金额贷款逐人进行约谈，事先预防，强化法律意识。

2.认真开展贷后跟踪调查，建立失信名单备案制度。贷款发放后我们为每个贷款户建立规范的档案，随时掌握贷款户的基本情况，在贷款后深入其经营场所实地调查经营情况，做好详细调查记录，发现情况及时解决。对个别借款人未按借款用途使用资金的情况，要求他们限期改正，否则将收回贷款，停止享受优惠政策。同时将存才恶意欠款等申请人员及担保人员纳入到失信名单中，取消其享受小额担保贷款政策资格。贷后跟踪调查工作的开展保证了小额贷款做到贷的出、用的好、收得回。

3.不断调整工作重心。针对不同历史时期的就业难点，我们及时调整工作服务重心，突出重点，实现了小额贷款与瓷业系统下岗人员、返城务工人员和失地农民、大中专院校毕业生，还有妇女同志等结合。同时对个人新发放的小额担保贷款的最高额度从2万元提高到30万元；对劳动密集型小企业新发放的小额担保贷款的最高额度从100万元提高到400万元。

四 存在的不足及几点建议

在景德镇，人们常说这样一句话：器从天下走，创意八方来。有这么一群年轻人，他们来自四面八方，甚至来自遥远的异国他乡，为了心中所爱，在这座小城坚定地漂着，他们有一个共同的身份：“景漂”创业者。目前“景漂”一族已达每年两万人次的规模，其中外籍人士1200人左右，“景漂”已经俨然成为千年瓷都的生力军。对于这些想创业和正在创业的人来说，创业资金是面临的最大障碍，解决资金问题迫在眉睫，而他们寻求资金援助的渠道主要有以下几个方面：第一是“借”。包括向父母、亲戚朋友借款创业，这是他们尤其是外地大学生筹措创业资金的最主要渠道，但这个渠道也并非顺畅，常常遇到父母、亲戚朋友对自主创业的不理解、不支持，导致筹借资金困难；第二是“贷”。向银行、私人中介等金融机构贷款，但实际过程中贷款也绝非易事，贷款过程复杂，手续繁琐，耗时较长，且金额有限难以满足创业资金的需求；第三是“融”。利用自身的创业项目和创业对外进行融资，吸引外界投资，但这会给后续的创业工作带来一定的麻烦。而小额担保贷款能为创业者解决资金提供便利，但历年来，创业者获取小额担保贷款支持通畅采用的担保方式是反担保人担保或资产抵押担保，目标是防控贷款风险，这也恰恰是许多“景漂”创业者，尤其是外地大学生贷款难的症结所在。因此小额贷款担保中心从多方面探索，充分利用他们现有资产替代抵押物，用他们的诚信度加以保证，多重柔和，设计出符合他们特色的金融贷款产品，以破解创业担保难的难题。

1.降低外地大学生贷款门槛。联合电子商务协会、创客协会等单位，共同建立风险分担机制，实行风险比例担保，为在我市进行了工商注册登记的外地创业大学生担保，不再需要机关事业单位在职人员提供反担保、不再需要资产抵押担保，就可以分别获得小额担保贷款的扶持，从而大大降低外地创业大学生的贷款门槛。同时在原有贷款申请程序基础上，简化程序，设立“大学生创业担保专项基金”，为大学生创业开辟便捷、高效的创业担保贷款绿色通道。有条件的地方可以在高校设立“大学生创业担保贷款指导服务中心”，方便在校大学生了解创业扶持政策，申请创业担保贷款，并对受理材料的大学生创业担保贷款实行优先审核、优先发放。

2.优质创业项目免担保。对受到省级及省级以上政府部门表彰或在省级以上举行的创业大赛中获奖的创业项目，可以放宽条件，不再需要机关事业单位在职人员提供反担保、不再需要资产抵押担保，营造良好的创业创新氛围。同时为返乡农民工创业提供积极的贷款支持，量身定制特色小额贷款服务产品，简化贷款手续，提高贷款效率，重点扶持具有地方特色的创业项目。

3.“互助担保”贷款。引导大学生创业者自主成立一个互助贷款平台，人数30人一组，每户各出少量若干担保资金，用于急需资金的创业人员向银行贷款提供担保，循环使用。

4. “订单式抵押贷款”。在一定可控范围内，如我市大学生陶瓷创业孵化园，根据大学生创业人员规模小、资金使用规模不定的情况，可以设计一款“订单式抵押贷款”金融产品：即借款人根据所接订单，提出贷款申请，以订单作为抵押，根据所需生产周期，灵活确定贷款时间，甚至可以分期还贷。但必须在贷款银行经办机构设立专户，由经办机构监控现金流向，防控风险，由小额担保贷款机构贴息扶持。建立科学的信用担保评估评价体系。

5. 建立一套科学的信用评级制度和担保贷款评估评价体系是我们努力探索的目标。由于缺乏专业人才和专业知识的支撑，尚没有建立起一套科学的担保贷款评估、评价体系，对小额担保贷款工作的上数量、上质量带来了一定的影响，使小额担保贷款鼓励创业、扩大就业的倍增效应没有充分显现。因此，应加紧担保评估、评价体系建设，形成申贷主体身份、个人征信情况、吸纳就业情况、创业项目情况、项目经营情况、项目发展前景、担保贷款用途、有无偿还能力等方面的量化评估标准。只有健全和完善担保贷款评估、评价体系，才能确保小额担保贷款放得出，收得回，形成良性循环，保证这项积极的就业政策可持续发展。